Contexto
¿DÓNDE ESTAMOS?
De acuerdo con el World Bank Group, las encuestas (ENIF, TransUnion, Global Findex) coinciden: entre un cuarto y un tercio de los hogares siente que su deuda “pesa más” que en 2020. La mitad de los hogares no podría cubrir un imprevisto equivalente a un mes de ingreso sin endeudarse.
¿Por qué importa?
- Menor recaudación local.
- Mayor presión sobre programas sociales.
- Incremento de inseguridad y violencia. La evidencia vincula estrés financiero crónico con delitos menores y violencia intrafamiliar; aliviarlo es prevención social.
- Círculo vicioso de desconfianza: Infraestructura deficiente genera baja disposición a pagar impuestos, lo cual conlleva a más morosidad.
PROPUESTAS
Propuestas como Centros de Empoderamiento Financiero, cuentas semilla y educación financiera comunitaria cobran especial relevancia puesto que no solo fomentan el ahorro y la inversión, sino que sanean pasivos y fortalecen la resiliencia económica de las familias y, por extensión, de las finanzas municipales.
- Centros de Empoderamiento Financiero (CEF). Ventanillas permanentes donde asesores certificados ayudan a la ciudadanía a presupuestar, renegociar deudas, mejorar puntaje crediticio y conectarse con productos seguros. Pueden ser ubicadas en casas de cultura, DIF, unidades de empleo o ventanillas MIPyME.
- Modelo probado por el CFE Fund. Este modelo logró que 22,000 clientes en 5 distintas ciudades de Estados Unidos redujeran en un 36.5% su deuda y miles iniciaron ahorro de emergencia.*
- Escuelas y Talleres de Educación Financiera Comunitaria. Diseñados en formato corto aunado al seguimiento digital de 6 meses.
- Caso Bogotá (Secretaría Distrital del Hábitat): el Programa de Educación e Inclusión Financiera atendió a 2,060 familias desde 2021 a 2023. En la evaluación previa y posterior al programa, se observaron mejoras significativas en conocimientos y uso de subsidios de vivienda.*
- Facilidades de pago ligadas a educación financiera: los programas que condonan recargos (como en Ecatepec o Naucalpan en México) funcionan mejor cuando se acompañan de asesoría sobre presupuesto familiar y recordatorios digitales.
- Incentivos positivo al buen pagador. Se genera el reporte de pagos del predial como historial crediticio y se acompaña de descuentos en otros servicios locales.
- Alianzas con Fintech y banca de desarrollo. Integración de códigos QR municipales para pago de servicios, reduciendo el uso de efectivo e incentivando historial transaccional.
Objetivos e Impacto
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IMPACTO DE LAS SOLUCIONES
La deuda de los ciudadanos con sus gobiernos locales y nacionales es mucho mayor en América Latina que en Europa o EE. UU., tanto en impuestos patrimoniales como en tributos generales. Reducir esa brecha no es solo un problema de fiscalización, sino que va de la mano con la educación financiera y con brindar servicios de calidad que refuercen la legitimidad del cobro.
Las herramientas municipales como facilidades de pago hasta reportes crediticios positivos, pueden atacar simultáneamente la morosidad fiscal y el bienestar financiero de los hogares. Esto beneficia a los gobiernos locales brindando:
- Mayor capacidad de invertir en servicios. Se estima que un rezago predial del 30% puede significar 10-15 % menos recursos para alumbrado, pavimento o seguridad.
- Finanzas personales sólidas → mayor cumplimiento tributario. Estudios de Centros de Empoderamiento Financiero en EE. UU. muestran que quienes reducen deudas de consumo, aumentan 18% la puntualidad en el pago de servicios públicos y tributos locales.
- Dinamismo económico de barrio. El ahorro formal se recicla como crédito local a pymes; aumenta empleo y con ello la base gravable.
- Legitimidad y confianza en el gobierno. Servicios de asesoría financiera gratuitos generan contacto positivo y aumentan la satisfacción ciudadana.
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REFERENCIAS
- “ENCUESTA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA (ENIF) 2024″. INEGI. Recuperado de: https://inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2025/enif/ENIF2024_RR.pdf
- “Perspectivas económicas de América Latina 2024. Financiación del desarrollo sostenible” OCDE, Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos. Recuperado de: https://www.oecd.org/en/publications/latin-american-economic-outlook-2024_c437947f-en/full-report/executive-summary_fa1e40a9.html#execsumm-d1e188-552184da6d
- “(Aún) Bajo el colchón: La bancarización incompleta de América Latina y el Caribe”. UNDP, United Nations Development Programme. Recuperado de: https://www.undp.org/latin-america/blog/still-under-mattress-lacs-incomplete-bancarization?utm_source=chatgpt.com
- “Los hallazgos principales de la encuesta de la base de datos Global Findex 2021 sobre el bienestar financiero” . World Bank Group 2025. Recuperado de: https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/brief/the-global-findex-database-2021-chapter-3-financial-resilience?utm_source=chatgpt.com
- “Evaluación de los Centros de Empoderamiento Financiero“. Cities for Financial Empowerment Fund. Recuperado de: https://cfefund.org/wp-content/uploads/2017/07/FEC-Evaluation.pdf
- “EVALUACIÓN DEL PROGRAMA DE EDUCACIÓN E INCLUSIÓN FINANCIERA (PEIF)” . Alcaldía Mayor de Bogotá DC, Secretaría del Hábitat. Recuperado de: https://observatoriohabitat.org/wp-content/uploads/2023/12/Evaluacion-Programa-de-Educacion-Financiera.pdf